網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一次重大變革，是信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)的結(jié)合。網(wǎng)絡(luò)銀行的價(jià)值主要在于對(duì)傳統(tǒng)銀行支付結(jié)算功能的完善與發(fā)展，從而為客戶提供更為迅捷、安全的支付結(jié)算服務(wù)。作為新興的支付結(jié)算平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)銀行支付結(jié)算功能的實(shí)現(xiàn)受到法律環(huán)境的較多制約。電子簽名法能確保動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銀行支付結(jié)算的安全性，推廣期普遍性，是網(wǎng)銀支付結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的引擎。

網(wǎng)絡(luò)銀行是傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是近些年來(lái)銀行業(yè)金融創(chuàng)新的重大舉措。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的具體含義，學(xué)術(shù)界從不同角度出發(fā)，給出了不同的界定。有學(xué)者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行是指銀行利用因特網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)因特網(wǎng)向客戶提供各種金融服務(wù)的銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行是計(jì)算機(jī)、因特網(wǎng)和銀行的三位一體，它利用網(wǎng)絡(luò)上的虛擬銀行柜臺(tái)向客戶提供全天候的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，又被稱為網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、在線銀行?；蛘J(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行（Internetbank or E-bank）是通過(guò)技術(shù)手段在地理上延伸的銀行。

還有學(xué)者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行又稱電子銀行或多媒體銀行,是依托電子技術(shù)和因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種新型銀行服務(wù)手段,是金融電子化最新發(fā)展的產(chǎn)物。由于各機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行問(wèn)題的看法存在差異,網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展和監(jiān)管策略各不相同,網(wǎng)絡(luò)銀行有不同的指代意義:其一是以INTERNET為背景的傳統(tǒng)銀行電子化業(yè)務(wù)(Internet Banking),其二是在傳統(tǒng)銀行以外興起的以INTERNET為依托的另一種類(lèi)型的銀行(Internet Bank)。前者是一種金融創(chuàng)新,是對(duì)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,是傳統(tǒng)銀行利用計(jì)算機(jī)技術(shù)在因特網(wǎng)上建立網(wǎng)站,以替代原來(lái)需在柜臺(tái)操作的諸種業(yè)務(wù)。后者是一種金融分化,是一種設(shè)在因特網(wǎng)上的虛擬機(jī)構(gòu),它不擁有存在于網(wǎng)絡(luò)之外的獨(dú)立的金融信息處理系統(tǒng),因此是對(duì)傳統(tǒng)銀行地位的挑戰(zhàn)。

按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義，網(wǎng)絡(luò)銀行是指那些通過(guò)電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品與服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括：存貸、帳戶管理、金融顧問(wèn)、電子支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品與服務(wù)。而中國(guó)人民銀行2001年7月9日發(fā)布并實(shí)施的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定：本辦法所稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，是指銀行通過(guò)因特網(wǎng)提供的金融服務(wù)。也就是說(shuō)，該辦法采納了傳統(tǒng)銀行電子化業(yè)務(wù)(InternetBanking)的觀點(diǎn)。筆者認(rèn)為，在我國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立采取嚴(yán)格審批制度的條件下，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)是一種基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而產(chǎn)生的金融產(chǎn)品提供方式。而在種種服務(wù)內(nèi)容中，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資金的支付與結(jié)算則是網(wǎng)絡(luò)銀行相比傳統(tǒng)銀行服務(wù)的最大優(yōu)勢(shì)。

網(wǎng)絡(luò)銀行概念隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的升溫，在我國(guó)取得了快速的發(fā)展。對(duì)于蓬勃發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)銀行，相對(duì)應(yīng)的支付結(jié)算法律規(guī)則卻發(fā)展滯后。網(wǎng)銀支付結(jié)算的發(fā)展，給我國(guó)銀行結(jié)算法律規(guī)則帶來(lái)一系列沖擊，同時(shí)，相關(guān)規(guī)則的缺失也在一定程度上制約了網(wǎng)銀支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、網(wǎng)銀支付結(jié)算引發(fā)的法律問(wèn)題

按照民商法的基本原理，支付結(jié)算服務(wù)在法律上的屬性是一種委托代理法律關(guān)系。即銀行等具有支付結(jié)算職能的金融機(jī)構(gòu)，作為資金支付方的代理人，依據(jù)資金支付方的指令，完成資金的劃轉(zhuǎn)與資金的清算。按照中國(guó)人民銀行《支付結(jié)算辦法》的規(guī)定：支付結(jié)算工作的任務(wù)，是根據(jù)經(jīng)濟(jì)往來(lái)組織支付結(jié)算，準(zhǔn)確、及時(shí)、安全辦理支付結(jié)算，按照有關(guān)法律、行政法規(guī)和本辦法的規(guī)定管理支付結(jié)算，保障支付結(jié)算活動(dòng)的正常進(jìn)行。

在銀行與資金支付方之間，支付結(jié)算行為所產(chǎn)生的基礎(chǔ)法律關(guān)系是支付結(jié)算服務(wù)的協(xié)議。該協(xié)議因結(jié)算帳戶的開(kāi)立而產(chǎn)生，而每一次支付結(jié)算則依據(jù)票據(jù)、結(jié)算憑證等銀行結(jié)算工具實(shí)施，票據(jù)、結(jié)算憑證的記載事項(xiàng)則成為資金支付方意思表示的載體。由于網(wǎng)銀支付結(jié)算具有的無(wú)紙化或電子化的特點(diǎn)，與傳統(tǒng)的銀行支付結(jié)算相比，意思表示的確定成為首先需要面對(duì)的問(wèn)題。

1、意思表示內(nèi)容的確定

基于銀行與資金支付方的委托代理關(guān)系，銀行的義務(wù)是依據(jù)資金支付方的指令完成資金的支付與結(jié)算。在具體的支付結(jié)算業(yè)務(wù)中，判定委托方的意思表示是銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的基本前提。在傳統(tǒng)的支付結(jié)算服務(wù)中，通過(guò)在書(shū)面的結(jié)算工具上加蓋預(yù)留印鑒，并在結(jié)算工具上載明指令，使得意思表示內(nèi)容的確定簡(jiǎn)單易行。而在網(wǎng)銀電子支付環(huán)境下，銀行如何確定資金支付方通過(guò)數(shù)據(jù)電文形式發(fā)出的指令內(nèi)容則要困難得多。盡管PKI（非對(duì)稱密鑰體系）等網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)措施已經(jīng)能夠保證數(shù)據(jù)電文意思表示內(nèi)容的真實(shí)與完整，但技術(shù)手段獲得相應(yīng)的法律后果則需要通過(guò)法律加以規(guī)定。

《中華人民共和國(guó)合同法》第十一條規(guī)定：書(shū)面形式是指合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。從而確立了數(shù)據(jù)電文可以作為意思表示的方式之一。但該規(guī)定僅僅是確定了數(shù)據(jù)電文能夠用于意思表示活動(dòng)，對(duì)于數(shù)據(jù)電文如何形成訴訟中的證據(jù)（原件要求）以及如何將建立法律后果與當(dāng)事人之間的聯(lián)系（簽名）則沒(méi)有作出規(guī)定。

基于對(duì)電子數(shù)據(jù)記載內(nèi)容確定性的考慮，2000年6月29日，中國(guó)人民銀行牽頭，聯(lián)合中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、光大銀行、民生銀行等十二家商業(yè)銀行共同參加，銀行卡信息交換總中心承建了中國(guó)金融認(rèn)證中心( China Finance Certification Authority 縮寫(xiě) CFCA )。

上述的認(rèn)證系統(tǒng)主要是采用PKI建立的，PKI(Pubic Key Infrastructure)是一種遵循標(biāo)準(zhǔn)的利用公鑰加密技術(shù)為電子商務(wù)的開(kāi)展提供一套安全基礎(chǔ)平臺(tái)的技術(shù)和規(guī)范，用戶可利用PKI平臺(tái)提供的服務(wù)進(jìn)行安全通信。在現(xiàn)有的技術(shù)條件下，其所采用的不對(duì)稱加密技術(shù)被公認(rèn)具有很高的安全性、不可篡改性和不可抵賴性。從CFCA及各個(gè)銀行自身建立的認(rèn)證中心運(yùn)轉(zhuǎn)來(lái)看，證書(shū)頒發(fā)數(shù)量仍比較有限，這與當(dāng)時(shí)CA認(rèn)證長(zhǎng)期在法律上未獲得相應(yīng)立法認(rèn)可不無(wú)關(guān)系。

2、舉證問(wèn)題

按照民事法律的基本法理邏輯結(jié)構(gòu)，在民事法律活動(dòng)中，行為必須與相應(yīng)的法律責(zé)任聯(lián)系，即法律責(zé)任的實(shí)體規(guī)定和追究責(zé)任的程序規(guī)定是保障民事活動(dòng)各方依據(jù)約定實(shí)施民事法律行為的基礎(chǔ)。如果只有權(quán)利義務(wù)的約定而沒(méi)有法律責(zé)任的實(shí)體規(guī)定和追究責(zé)任的程序規(guī)定，則該權(quán)利義務(wù)的約定很難得到實(shí)現(xiàn)。具體到網(wǎng)銀支付問(wèn)題而言，由于無(wú)紙化而帶來(lái)的訴訟證據(jù)規(guī)則的適用是影響網(wǎng)銀支付法律關(guān)系各方行為（包括交易傾向）的重要因素。

在網(wǎng)銀支付結(jié)算中，數(shù)據(jù)電文如何形成訴訟中的證據(jù)（原件要求）以及如何建立法律后果與當(dāng)事人之間的聯(lián)系（簽名），是舉證問(wèn)題面臨的最大問(wèn)題。

二、電子簽名法帶來(lái)的突破

2004年8月28日通過(guò)并于2005年4月1日起施行的《中華人民共和國(guó)電子簽名法》作為我國(guó)第一部專(zhuān)門(mén)的電子商務(wù)法律，對(duì)于電子簽名相關(guān)的實(shí)體和程序問(wèn)題作出了規(guī)定，并首先確立了數(shù)據(jù)電文的證據(jù)規(guī)則，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)法律困境帶來(lái)如下的突破：

1、確立了數(shù)據(jù)電文作為書(shū)面證據(jù)的原件規(guī)則即證據(jù)的形式合法性問(wèn)題

按照我國(guó)《民事訴訟法》及《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)問(wèn)題的若干規(guī)定》，訴訟中當(dāng)事人向人民法院提供證據(jù)，應(yīng)當(dāng)提供原件或者原物。對(duì)此，電子簽名法第六條規(guī)定：“符合下列條件的數(shù)據(jù)電文，視為滿足法律、法規(guī)規(guī)定的文件保存要求：（一）能夠有效地表現(xiàn)所載內(nèi)容并可供隨時(shí)調(diào)取查用；（二）數(shù)據(jù)電文的格式與其生成、發(fā)送或者接收時(shí)的格式相同，或者格式不相同但是能夠準(zhǔn)確表現(xiàn)原來(lái)生成、發(fā)送或者接收的內(nèi)容；（三）能夠識(shí)別數(shù)據(jù)電文的發(fā)件人、收件人以及發(fā)送、接收的時(shí)間?！辈⒁?guī)定了不得僅因?yàn)槠涫且噪娮印⒐鈱W(xué)、磁或者類(lèi)似手段生成、發(fā)送、接收或者儲(chǔ)存的而被拒絕作為證據(jù)使用。這一規(guī)定，在根本上解決了數(shù)據(jù)電文作為證據(jù)的合法性問(wèn)題。

該原件規(guī)則的運(yùn)用，解決了網(wǎng)銀支付結(jié)算活動(dòng)中的意思表示內(nèi)容判斷問(wèn)題。銀行可以根據(jù)系統(tǒng)內(nèi)接收到的電子指令作出相應(yīng)的支付結(jié)算行為，并能夠?qū)?shù)據(jù)電文在系統(tǒng)內(nèi)保存以備調(diào)取和查閱。原件規(guī)則同時(shí)也為銀行證明自身支付結(jié)算行為的正當(dāng)性提供了舉證的條件，從而能夠避免網(wǎng)絡(luò)銀行操作中由于舉證問(wèn)題而帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

2、確立了證據(jù)真實(shí)性的判定規(guī)則

根據(jù)該法規(guī)定，數(shù)據(jù)電文作為證據(jù)的真實(shí)性，應(yīng)當(dāng)考慮以下的因素：（一）生成、儲(chǔ)存或者傳遞數(shù)據(jù)電文方法的可靠性；（二）保持內(nèi)容完整性方法的可靠性；（三）用以鑒別發(fā)件人方法的可靠性；（四）其他相關(guān)因素。

以上要求為證據(jù)真實(shí)性判斷提供了依據(jù)，在原件規(guī)則的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步解決了數(shù)據(jù)電文作為證據(jù)的真實(shí)性問(wèn)題。數(shù)據(jù)電文由于形成過(guò)程需要經(jīng)過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的處理與傳輸，因而其真實(shí)性標(biāo)準(zhǔn)的判斷較為復(fù)雜。從國(guó)內(nèi)外實(shí)踐來(lái)看，判斷電子證據(jù)真實(shí)性主要通過(guò)四種方式，即自認(rèn)、證人具結(jié)、推定與鑒定方式。但由于法律上缺乏可操作的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)踐中對(duì)于數(shù)據(jù)電文形式的證據(jù)如何認(rèn)定真實(shí)性仍存在較大的爭(zhēng)議。電子簽名法確定的真實(shí)性標(biāo)準(zhǔn)則為實(shí)踐操作提供了法律尺度。

該規(guī)則的運(yùn)用，對(duì)于銀行而言，最大的價(jià)值在于能夠通過(guò)書(shū)面文件客觀地再現(xiàn)銀行與客戶之間真實(shí)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。真實(shí)性標(biāo)準(zhǔn)為銀行的系統(tǒng)設(shè)置提供了切實(shí)可行的目標(biāo)，即無(wú)論銀行是采取自身的CA認(rèn)證系統(tǒng)，還是通過(guò)CFCA認(rèn)證系統(tǒng)，只要是能夠達(dá)到法定的真實(shí)性標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)電文的內(nèi)容即應(yīng)被認(rèn)可。

3、確定了數(shù)據(jù)電文證據(jù)與當(dāng)事人之間關(guān)聯(lián)性認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)

在網(wǎng)銀支付結(jié)算在中，確定銀行是否依據(jù)資金支付方的指令完成資金的支付結(jié)算，是判定銀行是否盡到受托人義務(wù)的基礎(chǔ)。在這一過(guò)程中，判定發(fā)出指令的數(shù)據(jù)電文與資金支付方之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系成為至關(guān)重要的因素，電子簽名法提供了這一關(guān)聯(lián)性的判定標(biāo)準(zhǔn)。

電子簽名法在我國(guó)法律中首次規(guī)定了可靠的電子簽名與手寫(xiě)簽名或者蓋章具有同等的法律效力。而對(duì)于何為可靠的電子簽名也作出了規(guī)定，即具備以下條件視為可靠的電子簽名：（一）電子簽名制作數(shù)據(jù)用于電子簽名時(shí)，屬于電子簽名人專(zhuān)有；（二）簽署時(shí)電子簽名制作數(shù)據(jù)僅由電子簽名人控制；（三）簽署后對(duì)電子簽名的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)；（四）簽署后對(duì)數(shù)據(jù)電文內(nèi)容和形式的任何改動(dòng)能夠被發(fā)現(xiàn)。

4、確定了舉證責(zé)任規(guī)則

舉證責(zé)任規(guī)則決定交易各方在交易活動(dòng)出現(xiàn)障礙而需司法介入情況下的訴訟負(fù)擔(dān)的分擔(dān)，究其實(shí)質(zhì)而言，屬于交易中的未來(lái)不確定成本或不確定收益的分配規(guī)則。因而，舉證責(zé)任的分擔(dān)規(guī)則必定影響網(wǎng)銀支付結(jié)算中服務(wù)提供方（銀行）與資金支付委托方（客戶）之間對(duì)網(wǎng)銀支付結(jié)算的選擇，不確定的舉證規(guī)則也將影響各方采取網(wǎng)銀支付結(jié)算方式的交易傾向。電子簽名法對(duì)附加電子簽名數(shù)據(jù)電文造成的損害賠償責(zé)任規(guī)定了相應(yīng)的舉證規(guī)則，即：電子簽名人或者電子簽名依賴方因依據(jù)電子認(rèn)證服務(wù)提供者提供的電子簽名認(rèn)證服務(wù)從事民事活動(dòng)遭受損失，電子認(rèn)證服務(wù)提供者不能證明自己無(wú)過(guò)錯(cuò)的，承擔(dān)賠償責(zé)任。

該規(guī)則的確定，使得證明簽名系統(tǒng)可靠性的舉證責(zé)任歸于認(rèn)證機(jī)構(gòu)。當(dāng)銀行通過(guò)自身建立的CA認(rèn)證中心開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，基于對(duì)電子簽名的信任而實(shí)施支付結(jié)算活動(dòng)時(shí)，如果遭致客戶損失，則證明無(wú)過(guò)錯(cuò)的舉證責(zé)任在銀行。而當(dāng)銀行基于對(duì)CFCA或其他認(rèn)證機(jī)構(gòu)簽名的信任而實(shí)施支付結(jié)算活動(dòng)時(shí)，則銀行因依據(jù)電子認(rèn)證服務(wù)提供者提供的電子簽名認(rèn)證服務(wù)從事支付結(jié)算活動(dòng)遭受損失的，認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)舉證責(zé)任。

三、電子簽名法對(duì)于網(wǎng)銀支付結(jié)算的促進(jìn)

1、為開(kāi)展網(wǎng)銀支付結(jié)算提供了基礎(chǔ)性的法律環(huán)境

本文前面已經(jīng)對(duì)數(shù)據(jù)電文形式的支付結(jié)算指令的合法性、真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性判斷進(jìn)行了分析，在符合電子簽名法規(guī)定前提下，銀行的支付結(jié)算流程、資料保存、行為正當(dāng)性判斷等方面均可以達(dá)到傳統(tǒng)支付結(jié)算活動(dòng)的要求。也就是說(shuō)，電子簽名法為網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)應(yīng)用與支付結(jié)算規(guī)則的融合提供了法律制度環(huán)境。

在電子簽名法相關(guān)規(guī)則缺失情況下，網(wǎng)銀的支付結(jié)算活動(dòng)屬于銀行自發(fā)的探索，結(jié)算規(guī)則與信息技術(shù)的結(jié)合雖然具備技術(shù)與商務(wù)上的紐帶和基礎(chǔ)，其卻沒(méi)有法律上的結(jié)合機(jī)制，而電子簽名法是網(wǎng)銀支付結(jié)算功能走入制度軌道的保障。

2、為網(wǎng)銀金融創(chuàng)新提供了條件

基于電子簽名法，商業(yè)銀行圍繞支付結(jié)算活動(dòng)能夠產(chǎn)生的金融創(chuàng)新至少包含兩方面：

（1）轉(zhuǎn)帳支付方式的模式創(chuàng)新

在傳統(tǒng)支付結(jié)算活動(dòng)中，貸記轉(zhuǎn)帳是最常用的支付方式之一。貸記轉(zhuǎn)帳是指由付款人發(fā)出支付指令，指令其銀行將一定的金額轉(zhuǎn)移到指定的收款人帳戶中去的轉(zhuǎn)帳支付。由于已經(jīng)建立的銀行間資金劃撥與清算系統(tǒng)，貸記轉(zhuǎn)帳方式非常適合電子化操作。電子簽名法解決了付款人指令的認(rèn)證問(wèn)題，為貸記轉(zhuǎn)帳的網(wǎng)絡(luò)操作提供了條件。

（2）電子票據(jù)業(yè)務(wù)

目前，我國(guó)電子支付的手段主要還是通過(guò)信用卡、借記卡來(lái)實(shí)現(xiàn)的。但是，由于信用卡和借記卡的持卡人一般為個(gè)人，公司客戶使用起來(lái)極不方便，而對(duì)于公司客戶來(lái)說(shuō)，其經(jīng)常采用的票據(jù)結(jié)算方式由于《票據(jù)法》對(duì)票據(jù)格式的限制無(wú)法在電子支付中使用。

由于票據(jù)文義性要求，電子形式的票據(jù)面臨著出票人確定、背書(shū)確定、文義確定、票據(jù)不被變?cè)臁⑵睋?jù)偽造等問(wèn)題，電子票據(jù)在支付結(jié)算活動(dòng)中的應(yīng)用難以推廣。如我國(guó)《票據(jù)法》對(duì)于出票行為有嚴(yán)格的形式要求，需要依據(jù)法定條件在票面上簽章，并具有必要記載事項(xiàng)，出票人承擔(dān)票據(jù)責(zé)任的依據(jù)是票面的文義記載，其他票據(jù)債務(wù)人也是依據(jù)簽章和記載事項(xiàng)承擔(dān)責(zé)任。持票人行使票據(jù)權(quán)利過(guò)程中，無(wú)論是承兌提示、付款提示、還是背書(shū)轉(zhuǎn)讓等票據(jù)行為，均需要在票據(jù)上簽章。

按照票據(jù)法第七條的規(guī)定：“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。法人和其他使用票據(jù)的單位在票據(jù)上的簽章，為該法人或者該單位的蓋章加其法定代表人或者其授權(quán)的代理人的簽章。在票據(jù)上的簽名，應(yīng)當(dāng)為該當(dāng)事人的本名。”由此可見(jiàn)，我國(guó)現(xiàn)行的《票據(jù)法》將簽名這一形式要件嚴(yán)格限定在手寫(xiě)簽名或簽章的形式范圍內(nèi)，不承認(rèn)經(jīng)過(guò)電子簽名的非紙質(zhì)的電子票據(jù)的支付和結(jié)算方式。《電子簽名法》解決了票據(jù)的文義記載內(nèi)容的確定性，以及票據(jù)當(dāng)事人電子簽章的法律效力，從而為網(wǎng)銀支付結(jié)算中的電子票據(jù)提供了法律解決方案。

四、電子簽名法在網(wǎng)銀操作中的局限性與對(duì)策

盡管電子簽名法具有將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與支付結(jié)算規(guī)則結(jié)合的功能，但不容否認(rèn)的是，電子簽名法畢竟是我國(guó)第一部專(zhuān)門(mén)的電子商務(wù)法律，很多規(guī)定只是確立了一般的原則。針對(duì)網(wǎng)銀支付結(jié)算活動(dòng)，電子簽名法最大的局限在于：數(shù)據(jù)電文與電子簽名可靠性的證明問(wèn)題。

如本文分析，電子簽名法確定了數(shù)據(jù)電文作為證據(jù)的合法性、真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性標(biāo)準(zhǔn)。但如何證明“可靠”卻并未規(guī)定。

如電子簽名法第五條規(guī)定了數(shù)據(jù)電文如果能夠可靠地保證自最終形成時(shí)起，內(nèi)容保持完整、未被更改，則視為滿足法律、法規(guī)規(guī)定的原件形式要求。但這里有一個(gè)證明環(huán)節(jié)，即由誰(shuí)來(lái)確定、如何確定“可靠”？

第八條規(guī)定了真實(shí)性標(biāo)準(zhǔn)，即數(shù)據(jù)電文作為證據(jù)的真實(shí)性，應(yīng)當(dāng)考慮以下的因素：（一）生成、儲(chǔ)存或者傳遞數(shù)據(jù)電文方法的可靠性；（二）保持內(nèi)容完整性方法的可靠性；（三）用以鑒別發(fā)件人方法的可靠性；（四）其他相關(guān)因素。此條規(guī)定在操作中同樣面臨“可靠”的證明問(wèn)題。第十三條對(duì)于何為可靠的電子簽名也作出了規(guī)定，但同樣缺乏“可靠”性的證明標(biāo)準(zhǔn)。

筆者認(rèn)為，解決“可靠”性的證明標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)通過(guò)立法確立專(zhuān)門(mén)的鑒定機(jī)構(gòu)，由國(guó)家有關(guān)的金融主管部門(mén)、國(guó)家商業(yè)密碼管理機(jī)構(gòu)、信息產(chǎn)業(yè)管理部門(mén)等聯(lián)合建立專(zhuān)門(mén)的“電子認(rèn)證技術(shù)委員會(huì)”或者是“電子認(rèn)證技術(shù)鑒別委員會(huì)”，作為認(rèn)定數(shù)據(jù)電文和電子簽名“可靠”的機(jī)構(gòu)。或者通過(guò)相應(yīng)的行政法規(guī)，授權(quán)CFCA作為統(tǒng)一金融認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)制定機(jī)構(gòu)，對(duì)于銀行與客戶而言，采用CFCA的數(shù)字證書(shū)，由CFCA提供“可靠”性的證明，則可以解決這一問(wèn)題。

總體而言，電子簽名法作為電子商務(wù)的基礎(chǔ)性法律，對(duì)于網(wǎng)銀支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重大的推動(dòng)作用。法律規(guī)則的完善增強(qiáng)了網(wǎng)銀交易各方對(duì)于交易法律后果的判斷能力、從而在一定程度上消除了人們對(duì)于電子支付這一新興支付方式的疑慮，提升通過(guò)網(wǎng)銀進(jìn)行支付結(jié)算的交易傾向。由此帶來(lái)的一個(gè)命題是，電子簽名法和其他支付結(jié)算的規(guī)則應(yīng)不斷完善以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。