無人駕駛，已來勢洶洶。

傳統(tǒng)車企及谷歌等巨頭紛紛布局，智能驅(qū)動的四輪，即將對汽車產(chǎn)業(yè)背后的金融產(chǎn)生碾壓。

無人車出現(xiàn)后，交通事故將下降80%，汽車保險必將重挫；

而行業(yè)一個共同預言是，無人駕駛的共享車，將壟斷未來市場，大量車輛消失，如此，依附其上的汽車金融，多種商業(yè)模式將消失。

當科幻電影中，炫酷的場景開始出現(xiàn)時，底層的金融架構(gòu)，也必將重塑……

進擊的無人車

無人車離我們還有多遠？幾乎已聽到叩門之聲。

今年7月5日，李彥宏乘坐百度無人駕駛汽車，駛上五環(huán)。他雙手放開駕駛盤，滿臉微笑地對著鏡頭。

視頻另一端，正連線著百度AI開發(fā)者大會數(shù)千名觀眾。

而這并非無人車在國內(nèi)第一次亮相。早在今年4月，長安無人駕駛汽車已完成2000余公里無人駕駛。

巨頭們蠢蠢欲動，為了科幻中的炫酷場景，得以變成現(xiàn)實。

目前，全球?qū)⒔?00家無人駕駛公司，包括谷歌、華為、騰訊、阿里、特斯拉、Uber、通用、福特……紛紛投身這次創(chuàng)新洪流。

長安汽車計劃在2020年將累計投入50億元，開展智能化汽車技術(shù)研發(fā)和產(chǎn)品研發(fā)。

據(jù)前百度自動駕駛事業(yè)部總經(jīng)理王勁透露，百度已為無人駕駛投入了200億。

資本正在火急火燎地趕來。

2017年上半年，無人駕駛領(lǐng)域公開投融資及并購案例共32起，已知的投融資涉及金額超79億元人民幣。

大量資本的助力下，無人車的步履漸近。

2017年8月10日，英特爾宣布，計劃部署超過100輛無人駕駛測試汽車，并計劃于2019年將無人駕駛系統(tǒng)提供給汽車廠商。

“量產(chǎn)型無人駕駛汽車將在2020年出現(xiàn)”，從百度離職后，王勁自己做了一家無人駕駛的公司，他把時間節(jié)點，也定在了2020年。

幾乎大部分的巨頭和創(chuàng)業(yè)者都透露，2020年前后，無人車就將陸續(xù)投入生產(chǎn)之中。

屆時，無人車就會開始不斷蠶食傳統(tǒng)車的地盤，再過10年，無人車將全面取代傳統(tǒng)車。

除了房子之外，最多金的當屬于汽車產(chǎn)業(yè)。

而這次大革命，將對汽車背后的金融鏈條，產(chǎn)生怎樣的顛覆和重塑？

吞噬車險

無人車出現(xiàn)后，第一個直觀的影響是什么？駕駛事故的減少。

沃爾沃公司CEO 哈坎·薩繆爾森曾預計到2035年，因為無人車的普及，交通事故將減少80%。

到2020年，全球車險保費收入將減少200億美元。

無人車滿街奔跑，但冰冷克制，不再有搶道、酒駕等人為因素，事故將大大減少。

但這并不讓保險行業(yè)欣喜。風險的降低，意味著人們再無欲望購買保險。

業(yè)內(nèi)人士多次預測，無人車推廣之后，車保市場將大幅度縮小，直至消失。

“無人車取代傳統(tǒng)車？恐怕還遠著呢”，某車保行業(yè)人士向一本財經(jīng)表示，無人車距離真正落地還有很長一段路。

盡管取代的趨勢不可逆轉(zhuǎn)，但也有不少專家認為，取代速度沒有那么快。

比如，咨詢公司Frost&Sullivan的估計就不太樂觀，認為到2030年，無人駕駛汽車在歐洲汽車市場的占比，將只有10%到15%。

車險市場每年還在增加，眼前的肉還吃不完，也不太著急為遙遠的未來“操心”。

目前，國內(nèi)車保市場還是穩(wěn)步增長狀況。2016年全國車險保費收入6835億元，同比增長10.3%。

車險是一片多金的海洋嗎？

其實并不是，事實上，不止一位行業(yè)人士向一本財經(jīng)透露，直接靠著收取車險的保費，就能賺錢的，只有老三家：人保、平安、太平洋。

而其他車險平臺還在搶占市場的原因是什么？

“其實他們真正的盈利，是收取了保費后，再去做其他投資”，IT石榴創(chuàng)始人姚凱向一本財經(jīng)透露。

大部分的車險，收取保費后，就去繼續(xù)跑馬圈地，搶占更多市場——他們才不關(guān)心遙遙無期的科技挑戰(zhàn)。

太過安逸的保險行業(yè)，面對即將出現(xiàn)的革命，依然是一副“事不關(guān)己”的懶散姿態(tài)。

然而，在國外，保險行業(yè)已覺得危機四伏。

美國的一些大保險公司，如Liberty Mutual、State Farm和Allstate都已預備了數(shù)百萬美元，進行研究和創(chuàng)新，專門應(yīng)對即將來襲的無人駕駛。

一場血雨腥風就在眼前，那又是誰，將搶食車險的大蛋糕？

車企的反噬

保險這塊肉，車企早已虎視眈眈。

但困于精力有限，車企們一直未敢涉足保險。

2000年，福特就曾嘗試，整合從支付計劃到廢舊車處理等所有的購車用車元素，結(jié)果導致業(yè)務(wù)失焦，未能成功。

傳統(tǒng)而陳舊的汽車行業(yè)，恐怕很難切下這塊蛋糕，但科技的進步，卻帶來了轉(zhuǎn)機。

車聯(lián)網(wǎng)、定位等技術(shù)的出現(xiàn)，讓汽車廠商對車輛信息的掌控，越來越強。

“未來，最適合做車險的，是汽車廠商?！逼哧罜EO楊明鋒稱，因為主機廠商可以布置各種車載智能終端采集車輛數(shù)據(jù)。此外，主機廠可以和客戶直接接觸，握有豐富的個人信息。

事實上，車企已經(jīng)開始行動了。

比如說特斯拉CEO埃隆·馬斯克，就提出過一套計劃，用戶為特斯拉電動汽車支付一次性保險保養(yǎng)費用，覆蓋汽車生命周期。

如此，直接將車險完全吞噬。

而國內(nèi)的車企，也在偷偷布局。

據(jù)知情人士透露，國內(nèi)部分車企正在嘗試購買保險代理牌照或銷售牌照，“但（購買牌照）門檻很高，需要保監(jiān)會審批等，這至少需要5～10年時間”。

當無人駕駛推出后，車企將完全掌握車輛的運行軌跡、運行風險——他們終于等到了將車險的蛋糕一口吞下的時機。

“車險會變成車價的一部分。”優(yōu)必愛CEO朱瑞稱，“并且車險的形態(tài)也隨之變化，類似今日的共享單車險?！?/p>

當下主流的看法是，全自動駕駛將使車險轉(zhuǎn)化為責任險。

比如，一輛無人駕駛車出現(xiàn)事故，就不再是人為操作，可能因為某個技術(shù)bug，或技術(shù)的不成熟，此時，提供技術(shù)的，就需要購買技術(shù)險。

“事故的發(fā)生已經(jīng)與人無關(guān)了。”姚凱指出，“而是駕駛時間段、區(qū)域、天氣等環(huán)境因素及車輛本身的狀況。”

遭遇事故后，一般由智能裝置的監(jiān)控記錄，來判斷責任歸屬。

重塑汽車金融

除了車險行業(yè)即將面對血雨腥風外，還有哪些金融鏈條會被改變？

這兩年，汽車金融成為風口下的寵兒。

去年，汽車金融的市場規(guī)模達到8000億元。很多分析機構(gòu)預測到2020年，這個行業(yè)規(guī)模將會達到2萬億。

無人車到來后，車輛的供求鏈條將改變。這個萬億的汽車金融市場，面臨被徹底重塑的命運。

目前，大多數(shù)的汽車是閑置的。據(jù)摩根斯坦利統(tǒng)計，目前美國一輛車一年平均僅有4%時間在真正使用。

“無人駕駛將對共享模式探究得更加徹底?！敝烊鸾忉?，無人駕駛具備召之即來、揮之即去的特點，提高利用率的同時，也符合用戶使用習慣。

這意味著，未來將出現(xiàn)一大批共享租車平臺，他們將擁有大量的無人車。一旦有人要用車，附近一輛無人車就會啟動馬達，自己開過來接人。

業(yè)內(nèi)人士一致認為，這將成為未來趨勢。

普華永道估計，運用自動駕駛技術(shù)后，道路上99%的車輛都會消失，美國汽車保有量將從現(xiàn)在的2.45億輛大幅減少到僅僅240萬輛。

這個預言仿佛一枚核彈，將整個萬億汽車市場瓦解、重構(gòu)。

眾所周知，汽車金融主要由資金渠道、車源、C端消費者三方構(gòu)成。

一旦C端個人角色抽離，諸如新車消費、融資租賃等建立在大眾消費者基礎(chǔ)上的行業(yè)都將不復存在。

二手車金融和車抵貸也不會好過。只會留下和車商相關(guān)的B端車商貸繼續(xù)發(fā)展。

除此之外，無人車將把車聯(lián)網(wǎng)推到極致。維修、檢測等數(shù)據(jù)會被實時監(jiān)控、記錄，傳統(tǒng)汽車金融行業(yè)的諸多不透明現(xiàn)象，也將徹底解決。

直接好處是估價體系標準化，騙車騙貸、交易不透明等情況或?qū)⑾А?/p>

“市場會越來越規(guī)范化”，一位行業(yè)人士預測，小的中介平臺將被市場剔除。二手車市場的交易只會存于不同區(qū)域之間。

盡管革命必來，但革命的蔓延速度，卻沒有那么快，時代已來，卻還未觸手可及——因為對安全的質(zhì)疑，一直未消解。

“自動駕駛最核心的問題是解決安全性，”Momenta創(chuàng)始人曹旭東向一本財經(jīng)介紹，“這其實是整個行業(yè)的技術(shù)性難點?！?/p>

騰訊科恩實驗室曾以“遠程無物理接觸”的方式成功入侵特斯拉汽車，完成對特斯拉的遠程控制。

也有人說，擋在無人駕駛面前最大的阻礙，是黑客。

除此之外，無人車發(fā)展道路上，還有諸如技術(shù)、監(jiān)管等重重路障。

無人車的時代已在叩門。

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